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健康险市场投融测量:万亿“蛋糕”的逆选择风险规避与红利捕捉

[ 发布日期:2019-11-01 09:01:14] 浏览人数: 3074

高净值群体越来越关注健康和福利,许多资本也进入这个领域,健康保险是巨大的市场之一。

中国保险协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示,基于2012年至2017年保费收入38%的五年复合增长率,健康保险市场预计到2020年将超过1万亿元。

事实上,健康保险的增长趋势是强劲的。中国银行业监督管理委员会发布的最新数据显示,今年1月至8月,健康保险原保费收入为4911亿元,同比增长31.47%。原医疗保险支出1430亿元,同比增长37.56%。

健康保险热源于社会经济发展、营销渠道变化等因素。各种各样的市场参与者聚集在一起,健康保险领域已经成为一个新的投资渠道。

分子保险实验室创始人刘洋在《21世纪经济先驱报》上告诉记者,“健康保险行业需要的是基于可控风险的健康增长。商誉和风险是保险业的基础。必须是那些关注风险、考虑用户的长期价值、尊重商业和保险客观发展规律的人笑到最后。”

市场趋势解读

健康保险的蓬勃发展大致可以从几个方面来描述。根据BOCI证券的研究报告,今年上半年,中国平安、中国人寿、中国太平洋保险和新华保险分别获得保费收入546.9亿元、624.2亿元、277.2亿元和279.8亿元,同比分别增长22.4%、29.8%、56.0%和25.9%,呈现稳定增长趋势。

不难发现,健康保险在上市保险公司中占据着越来越重要的地位。一家证券公司的分析师对《21世纪经济先驱报》的记者评论道,“除了推广续保保费,健康保险等产品保费的快速增长也是上市保险公司保费收入不断提高的重要原因。目前,各大保险公司都在加大推广健康保险的力度,市场竞争日趋激烈。

例如,平安健康保险(Ping An Health Insurance)最近升级了“健康保险(I-Health Insurance)”健康和体育保险计划,推出了100万英镑的免费医疗保险“健康保险和医疗保健”。用户可以通过每月20万步(即每天6666步)获得每月100万元的医疗保险。平安健康保险回复《21世纪经济先驱报》记者,“我积极主义保险”健康运动保险计划采取给予保险的形式。该公司承担所有费用,用户得到免费保证。本项目采用“客户细分和风险分层”的模式,用户加入“一级动态保险”后可以免费获得基本保险金额。然而,如果你保持良好的锻炼习惯,只有达到标准步数,你才能获得更高的保险金额。

不仅如此,健康保险领域也成为一个新的投资渠道。

此前,北京妙一佳信息技术有限公司宣布完成近5亿元的C轮融资,由太平洋医疗卫生管理有限公司、太平洋保险养老产业投资管理有限公司和CPIC旗下的冉倩资本共同投资。

除了保险机构数量的增加,交通巨头的表现也可以证明一两件事。今年年初以来,以蚂蚁金服“互宝”为代表的网络互助项目受到了广泛关注,现在“互宝”拥有9000多万会员;腾讯小额保险“耀申宝”灰度测试推出仅7天,保险转换率已达到其此前明星产品“小额保险”的4倍,成为自小额保险推出以来最具“爆炸性”的保险产品。

根据中国保险协会的数据,2018年互联网健康保险业务继续高速增长,健康保险在互联网个人保险中的比重首次达到10.3%。具体而言,2018年,网络健康保险累计保费收入达到122.9亿元,同比增长108.3%。其中,费用报销医疗保险仍然是市场上流行的主要保险类型,年保费总额64亿元,同比增长133.3%,占网络健康保险总保费的52.1%。大病保险实现保费33.9亿元,同比增长68.7%,占网络健康保险总保费的27.6%。

为此,中国保险协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》(2018 China Commercial Health Insurance Report)显示,基于2012年至2017年保费收入38%的五年复合增长率,健康保险市场预计到2020年将超过1万亿元。艾瑞咨询(Iresearch Consulting)甚至在其健康保险报告中指出,中国健康保险人均消费价格将升至3500元,2020年市场将达到1.3万亿元,以26%的渗透率计算。可见,中国医疗保险市场未来有广阔的发展空间。

逆向选择风险和奖金获取

“如此好的发展红利、如此多的创新机会和如此多的主体参与,对国民经济和民生产生了如此巨大的影响。机遇和责任要求市场参与者珍惜和更加关注。”作为保险业的资深人士,刘洋坦言。

然而,刘洋认为,从整体上看,保险业对医疗卫生行业的研究不足,换句话说,对医疗卫生行业的风险认识不足。“从保险条款中疾病的定义和医疗机构的定义中不难看出这一点。”了解医疗机构的客观数据、服务能力、治疗效果、评价指标、实际诊疗路径、计划、用药目录以及不同医疗机构疾病之间的相关性等基本风险是商业健康保险运作的基础。

诚然,快速发展的医疗保险需要为和平时期的危险做好准备。目前,随着我国经济和社会的快速发展,医疗技术的不断提高,人们消费需求的日益多样化,越来越多的大病保险不会在疾病发生后停止,如大病多次赔付、死亡抚恤金的回收等。,这满足了消费者对严重疾病保护的实际需求,但也给保险公司的产品开发和定价带来了一些麻烦,甚至有些人利用某些疾病的承保范围与实际治疗费用和康复费用之间的巨大差异进行套利。

面对激烈的市场竞争,网络健康保险不仅同质,还必须降低保费,放宽承保条件,缩短等待期。消费者在投保时,只依赖客户通知作为保险风险的主要甄别方法,这不仅容易导致消费者与保险公司之间的索赔纠纷,而且增加了保险公司逆向选择的风险。

刘洋指出,一些健康保险健康信息是无用的。“您无法确定用户在购买保险时是否阅读了该通知,用户是否理解了该通知,或者用户的理解是否与您希望用户理解的一致,甚至说自动检查设计的码字、极小的字体和华丽的宣传页面只是不想让用户看到健康通知,因为一旦用户仔细阅读了健康通知,许多销售平台的保险转化率可能会低得惊人。”

此前,中国保监会已向三家银行和保险机构通报了消费者权益受到侵犯的情况。其中,2017年6月21日至2018年12月10日,一家财产保险公司在健康保险等官方网站和应用上销售的五种产品的促销条款与合同条款或事实不符。财产保险公司在官方网站上销售的健康保险产品的促销页面上说,“只要癌症被确诊,从现在开始就没有免赔额”和“100%赔偿率”,这与合同条款不符。

刘洋认为,中国健康保险的红利是巨大的,发展趋势和长期价值不会改变,但长期和最大红利必须由“诚实”的消费者和从业者分享。

(资料来源:21世纪经济先驱报)

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