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周小川:普惠金融这三大规律不因新科技而变化 总结P2P教训

[ 发布日期:2019-11-05 20:53:41] 浏览人数: 4752

10月12日,第五届中国普惠金融国际论坛在中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的指导下举行,由中国银行业协会、中国人民大学、中国互联网金融协会和中国小额贷款公司协会共同主办。

中国金融协会主席、中国人民银行前行长周小川在主旨发言中表示,数字技术和电子网络对包容性金融服务产生了巨大影响,一些变化具有破坏性。然而,他强调普惠金融服务有自己的规则,这些规则不容易随着新技术的出现而改变。

周小川在讲话中特别强调包容性金融的可持续性。给人鱼还是给人鱼?周小川表示,只有教会人们提高生产率,尤其是在供给方面,普惠金融才能持续。

平衡社会责任和激励机制

普惠金融有三条基本法律。

首先,金融机构的可持续性,尤其是金融的可持续性。周小川指出,金融机构应该与实体经济共存。有了良好的实体经济,对金融服务的需求将会增加,同时保证金融服务的质量和合理的回报。如果金融机构没有强大的财务状况和不断增长的能力,包括抵御风险的能力,并且不可持续,它们将在一段时间内遇到问题。

其次,风力控制和监管仍然是至关重要的环节。周小川指出,一些在“普惠金融”旗帜下有问题的组织在风险管理、风险识别和监管方面往往存在问题。为了降低风险,除了自身的防风监管建设之外,还应该在财务制度、会计准则的实施和风险评估方面做得越来越好,而不是忽视它们。因为有些人认为这是大金融机构的工作,小金融机构不一定是必要的。

第三,要平衡激励机制和社会责任。过去,强调社会责任。如果激励机制不合理,普惠金融的财务可持续性和积极性将受到影响。甚至鼓励一些“假”活动。

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在农村金融问题上,周小川说,有三个过程值得深刻借鉴。

首先,早期的重点主要是农村金融合作。合作制度是一种值得探索的模式。然而,当时合作社制度被转变为农村合作社制度,金融合作不需要资本,这实际上削弱了其承担风险的能力。当经济发生变化时,存在着巨大的脆弱性,随之而来的是生存上的一些问题,这些问题并没有继续完美地发展下去。

第二是亚洲金融危机之间的农村基础。农村基金会在财务形式和健康、抵御风险的能力和公司治理方面存在某些缺陷。因此,在亚洲金融风暴期间,发生了大规模的崩溃。后来,中国人民银行采取了关闭和救援措施。中国人民银行也向当地政府借了很多钱进行救助。

第三是最近的p2p网络贷款。p2p网络借贷仍有一些新事物,其动机是打造普惠金融,但有些方面仍违反金融健康、可持续性和监管的基本规则,从而引发大规模问题。这些都值得深入总结。

周小川还指出,尽管新技术产业从事普惠金融,但它并不像它那样务实和客观,而是在虚张声势。只提到好的方面,没有充分考虑风险和脆弱性。也会有一些问题。

完善信用调查、登记、支付等基础设施。

普惠金融面临的主要挑战和问题是什么?周小川认为,主要是在基础设施、信息优势、如何降低风险和激励机制方面。

在基础设施方面,周小川指出,基础设施不仅仅限于信用报告,还包括交易平台、资产登记和托管、交易记录、支付结算系统等一系列设施。为多元化、中小金融服务机构提供更加健康、可靠和可信的公共服务。一些基础设施也可以采取公私伙伴关系的形式,即财政部、中央银行或监管机构等公共部门,或私营部门。但总而言之,我们必须强调改善基础设施的重要性。

在信息优势方面,周小川表示,专注于普惠金融的机构应明确其在信息方面的比较优势。他提到,许多小型包容性金融机构现在希望更多地依赖公共信贷报告系统。但是,如果公共信用报告系统能够提供令人满意且非常丰富的信息,那么中小金融机构有什么需要呢?因此,也可能存在一种混合的情况。一方面,我们仍然需要扎根于基层网点和金融机构。与此同时,普惠金融服务的相当一部分,无论是在信贷、保险还是支付方面,都将在未来变得更加在线化,与公司是否扎根于基层关系不大。最终的关系将在进化中逐渐探索。

在如何降低风险方面,周小川提到,通过农产品期货提前获取销售价格,同时对种植气候灾害、病虫害或疫病进行保险,可以形成基于价格和农产品订单担保的保险信用机制。目前中国迫切需要这种方法。此外,中国的宅基地不容易转让,抵押方面也存在一定的挑战。

周小川还指出,由于科技的发展,以及资本市场融资和ipo的诱惑,有些社会实践渴望快速成功和立竿见影。我们还看到,一些金融机构,包括一些私人金融机构,受到这一思潮的影响。有些事情做出了错误的选择,同时也吸取了痛苦的教训。因此,有必要注意如何防止偏差。

在普惠金融的需求方面,周小川表示,一些国家应防止“信用卡危机”中的过度消费信贷问题,但也应具体加以区分。

激励机制也非常重要。周小川说,有很多正确的口号和明确的方向,但激励机制的设计往往是错误的。如果激励机制是错误的,有时胳膊不能扭大腿。